還有3天,存量房貸利率即將重新定價,從參考基準利率定價切換為參考LPR(貸款市場報價利率)定價。今后,“基準利率上浮百分之多少”或者“基準利率基礎上打幾折”的說法將不復存在,取而代之的是“LPR加減多少個基點”。
對于2020年1月1日前簽約了商業(yè)貸款合同的購房者來說,當下最關心的莫過于,轉換成哪種定價方式更優(yōu)惠?以后每月的房貸是升還是降?另外,目前疫情還未結束,重簽合同是否還要跑一趟銀行?
我的房貸利率是否一定得切換定價?
房貸參考LPR定價,是在相應期限LPR基礎上加基點形成,例如5年期以上LPR為4.8%,若合同約定加30個基點,則實際貸款利率為5.1%,這與此前在基準利率基礎上乘以一定折扣或上浮一定比例不同。
“存量浮動利率貸款”是指2020年1月1日前金融機構已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。也就是說,如果你的房貸是固定利率,無需切換。如果你的貸款是參考基準利率定價的浮動利率貸款,那么可以選擇轉換LPR定價,也可以轉換為固定利率,需要注意的是,你只有一次選擇轉換方式的機會。
另外,如果你的貸款是存量公積金個人住房貸款,不需要切換為LPR定價,但如果是組合貸,其中商業(yè)性個人住房貸款需要按照相關規(guī)定進行切換,公積金貸款仍按原公積金貸款利率政策執(zhí)行。
切換后該怎么計算利率?
如果選擇切換LPR定價方式,今后的房貸利率怎么計算呢?
根據(jù)央行出臺的文件,商業(yè)性個人住房貸款的加點數(shù)值等于原合同執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應期限LPR的差值(可為負值),確保房貸利率在轉換時點保持不變。比如,你有一筆房貸,原定價水平為基準利率上浮5%,也就是說當前執(zhí)行利率為4.9%×(1+5%)=5.145%,而2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%,那么切換后的貸款利率就是5年期以上LPR加34.5個基點(即5.145%-4.8%=0.345%)。若你的房貸利率是基準利率打9折,當前執(zhí)行利率是4.9%×0.9=4.41%,那么切換時就是5年期以上LPR減39個基點(4.41%-4.8%=-0.39%)。
加減基點確定之后,就不再變化了。今后的房貸執(zhí)行利率則變?yōu)槟愫豌y行約定的重定價日最近一期LPR+基點,重定價周期最短1年,也就是一年一調。
另外,轉換工作從3月1日開始至8月31日完成,如果此期間貸款利率變動,是不會影響貸款利率的,因為切換時會統(tǒng)一以2019年12月發(fā)布的LPR為基準,保證大家都公平。
銀行更建議參照LPR定價
2月LPR報價5年期以上為4.75%,較上一次下降5個基點。這是繼去年8月改革以來,5年期以上LPR的第二次下跌。上一次是去年11月,同樣下降5個基點。兩次調整,百萬貸款的購房者月供累計減少約60元。
哪種定價更優(yōu)惠,取決于LPR的走勢。如果未來進入降息周期、LPR總體呈下降走勢,那轉換成以LPR為定價基準更有利。
當前,市場普遍認為LPR將繼續(xù)下調,因此銀行個貸經理更建議參照LPR定價。
不建議跑銀行扎堆簽約
在疫情防控的特殊時期,建議在線上辦理定價基準轉換。
銀行會在保護客戶利益的前提下,通過網點辦理、電子銀行、手機銀行等多種方式幫助完成定價基準轉換,最簡便易行的只需在電子渠道上確認就可以,這樣就不用去銀行了。
以工行為例,特殊時期更推薦通過手機銀行App辦理,登錄后,點擊“最愛-全部-存貸款-利率基準轉換-一鍵轉換”,按提示操作辦理即可。實在不放心,想去銀行辦理的,可以攜帶身份證在網點的智能柜員機上完成轉換,預計將在3月中旬上線。
來源:都市快報
編輯:liu